Sparen of hypotheek aflossen

Sparen of hypotheek aflossen

Met spaargeld hypotheek aflossen

Wanneer u geld overhoudt zijn er verschillende opties.

Het is uiteraard mogelijk om het geld op een spaarrekening te zetten of te beleggen, maar het kan ook gebruikt worden om de financiële lasten te verminderen door de hypotheek of een deel van de hypotheek af te lossen.

Het kan natuurlijk aantrekkelijk zijn om een deel van de hypotheekschuld kwijt te raken, maar is dit ook altijd de beste oplossing?

Hieronder volgen enkele voorbeelden van situaties waaruit  de verschillende voordelen zijn op te maken.

Voorbeeld sparen of hypotheek aflossen

In het eerste voorbeeld gaan we uit van een spaarrekening waar € 80.000 op staat en dat hiervan eventueel € 15.000 gebruikt kan worden om af te lossen op de hypotheek. De bruto hypotheekrente bedraagt 4% en na het aftrekken van de belasting (42%) blijft hier 2,3% van over. Bij een hypotheek mag er meestal jaarlijks 10-20% boetevrij afgelost worden, vandaar dat we daar nu even vanuit gaan.

In plaats van het te gebruiken voor de aflossing, kan het geld ook op de spaarrekening blijven staan. In dit geval wordt daar 1,5% rente over berekend. Na aftrek van de vermogensrendementsheffing (1,2%) blijft hier echter maar 0,3% van over.

In dit voorbeeld is het dus voordeliger om de hypotheek af te lossen (besparing 2,0%) in plaats van sparen (levert slechts 0,3% op). In dit voorbeeld is geen rekening gehouden met het eigen woningforfait, hetgeen overigens alleen maar leidt tot een groter voordeel indien de hypotheek wordt afgelost.

Kleine hypotheek

Het is vaak voordelig om een kleine hypotheek af te lossen.

Dit heeft te maken met de Wet Hillen. Deze Wet stelt dat het positief saldo van het eigen woningforfait min de aftrekbare kosten van de woning niet aangegeven hoeven te worden bij de belastingen. De aftrekbare kosten bestaan onder andere uit de rente op de hypotheek. Het eigen woningforfait staat voor het bedrag dat iemand bij zijn of haar inkomen dient te tellen wanneer hij of zij een eigen woning bezit.

Ter verduidelijking een voorbeeld, waarbij wordt uitgegaan van een hypotheek van € 50.000, jaarlijkse hypotheekrente stel 4% wordt dan € 2.000 en een eigen woningforfait ad € 3.000.

Aangezien het eigen woningforfait hoger is dan de hypotheekrente is er geen aftrek van de hypotheekrente mogelijk.

In dit geval wordt derhalve 4% aan hypotheekrente betaald, dan kan aflossen al snel voordelig zijn. Daarnaast hoeft het verschil tussen het eigen woningforfait en de betaalde rente niet langer bij het inkomen bijgeteld te worden.

Het eigen woningforfait vervalt zelfs volledig indien de hypotheek volledig wordt afgelost.

Bijleen regeling

Een nadeel onder het huidige fiscale regime is dat de aflossingen op de hypotheek de overwaarde van op de eigen woning vergroten. Wanneer er een nieuw, duurder huis wordt aangekocht kan dit negatief uitpakken, omdat het niet mogelijk is de rente over de eerder gedane aflossingen af te trekken.

Uiteindelijk geldt er natuurlijk ook nog de algemene regel dat “wie wat bewaart, die heeft wat”.

In het geval van hoge onvoorziene uitgaven is een spaarrekening stukken bruikbaarder dan een verder afgeloste hypotheek.

Laat u altijd goed adviseren over uw hypotheek en eventuele aflossingen op basis van uw persoonlijke omstandigheden.

Gepubliceerd/update op 6 februari 2015

3 reacties
  1. catharina

    maar hoe zit het dan als men een spaarhypotheek heeft die over 2 jaar helemaal afloopt?…is het dan ook nog zo gunstig?…de rente op de hypotheek is 7,1% maar dus ook op het spaargedeelte dus hoe zit het dan??

  2. PF

    In het algemeen is in veel gevallen het aflossen van een spaarhypotheek niet voordelig.

    Zeker zo kort voor het einde van de looptijd van de spaarhypotheek is het mogelijke voordeel zeer beperkt of zelfs helemaal niet aanwezig aangezien het rendement op het spaargedeelte afneemt.

    Heeft u nog plannen om te verhuizen naar een duurder huis dan is aflossen in veel gevallen helemaal af te raden aangezien dan de bijleenregeling mogelijk nog meer in uw nadeel gaat werken, waardoor de aftrek van de hypotheekrente verder wordt beperkt.

  3. PF

    Met de huidige lage rente op spaarrekeningen, bij de groot banken onder de 1%, wordt het wel steeds voordeliger om uw hypotheek af te lossen in plaats van te sparen.
    Met name als u nog een hoog percentage hypotheekrente heeft (in het verleden afgesloten met een lange looptijd van bijvoorbeeld 4% of hoger) dan wordt aflossen steeds aantrekkelijker.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

*